2021年行将到来之际，监管机器也上紧了发条。

　　12月23日至29日，江苏银保监局官网连续披露30份行政处罚信息，涉及14家银行及相关责任人。如此高频的处罚，历史罕见。

　　处罚力度也较以往明显加大，30张罚单金额合计达到913万元，差不多占全年罚金总额的1/4。

　　涉房贷款成为重灾区

　　从处罚案由来看，本批次罚单中，涉房贷款是违规大户。共涉及4家银行和4名责任人，累计罚金高达383万元。

　　违规原因大体可分为三类：一是向“四证”不全的房地产项目发放贷款；二是企业流动资金贷款违规流入房地产；三是个人消费和经营性贷款资金流入楼市。

　　值得注意的是，违规的4家银行均是A股上市银行，类型囊括国有行、股份行、城商行、农商行。

　　一般来说，上市银行的治理相比未上市银行要规范不少，为何这次在涉房贷款方面的表现反而不如其他银行？

　　一个可能的原因是，上市银行的资本实力比较雄厚，而且以股份行、城商行为主。在这类银行的贷款投放结构中，房地产贷款占据比较重要的位置。比如这次被处罚的某股份行，其2019年年报显示，房地产贷款占贷款总额比例高达8.2%，远高于一般银行。这种情况下，如果分支行的管控存在一定盲区，信贷人员的整体业务素质、合规意识不够强，就很容易违规给房企开了口子。

　　此外，由于房地产高杠杆偿债压力大，房企尤其是中小型房企的融资压力上升。而上市银行的业绩压力较一般银行更大，部分银行就有可能受高收益驱使而铤而走险。

　　当然，在“房住不炒”的高压线下，监管一旦发现，也绝不手软。这家股份行盐城分行，此次就被重罚85万元。两名责任人也分别受到警告及罚款5万元的处罚。

　　除了涉房贷款以外，江苏银保监还将监管之手伸向了更多领域，主要违规类型包括贷款五级分类不准确、提供虚假报表、贷款资金被挪用、同业业务风险管控不审慎等。

　　另有两人，分别因利用职务便利侵占客户资金以及违法发放贷款，遭到终身禁业。

　　常熟银行独领5张罚单

　　就单一受罚主体而言，常熟银行成为本轮监管风暴中最抢眼的一家银行，其盐城分行一口气领到了5张罚单（包括4张个人罚单）。其违规事项分为三类，除了涉房贷款以外，还包括承兑汇票业务的贸易背景不真实以及虚增存贷款规模。

　　如果银行承兑汇票业务的贸易背景不真实，会导致银行信贷规模虚增，尤其是当企业资金链断裂时，银行方面的风险敞口增加，随着风险的不断暴露，处理不当会带给银行巨大经济损失。

　　银行承兑汇票业务贸易背景真实性不足，主要在于人为原因。比如经办机构在业务考核压力下，对一些产品的营销未考虑客户的需求，而是从完成存款和中间业务收入等经营考核指标出发向客户搭售，导致放松对贸易背景真实性的审查，也就为少数客户套取银行信贷资金提供了可乘之机。

　　而在本次处罚中，常熟银行盐城分行两名责任人王亚军和刘文，被盐城银保监分局认为是对办理无真实贸易背景的银票业务负有直接管理责任，均受到警告以及罚款5万元的处罚。

　　虚增存贷款业务，也是银行业务考核压力下的常见产物。盐城作为常熟银行最早设立异地分支行的城市之一，早已步入相对成熟的阶段，但有数据显示，该分行的存贷款增速近年来仍高出全行好几个百分点（2019年上半年，常熟银行存款余额比年初增长14.74%，而其盐城分行增速则高达18.58%）。其中有没有水分，或许可以从本次的罚单得出答案。